MANAJEMEN KREDIT (Loan Management)

1.      Setiap bank dalam menyalurkan kreditnya harus melalui analisis kelayakan calon debiturnya, jelaskan faktor-faktor apa saja yang dinilai!

a)      Prospek usaha, penilaian terhadap prospek usaha yang dilakukan berdasarkan penilaian terhadap komponen-komponen sebagai berikut :

·         Potensi pertumbuhan usaha

·         Kondisi pasar dan posisi debitur dalam persaingan

·         Kualitas manajemen

·         Dukungan group atau afiliasi

b)      Kinerja debitur,  penilaian terhadap kinerja debitur yang dilakukan berdadsarkan penilaian terhadapa komponen-komponen sebagai berikut :

·         Perolehan laba

·         Struktur permodalan

·         Arus kas

·         Sensitivitas terhadap resiko pasar

c)      Kemampuan membayar, penilaian terhadap kemampuan membayar yang dilakukan berdasarkan komponen-komponen sebagai berikut :

·         Ketepatan membayar pokok dan bunga

·         Ketersediaan dan kekurangan informasi keuangan debitur

·         Kelengkapan dokumentasi kredit

·         Kepatuhan terhadap perjanjian kredit

·         Kesesuaian penggunaan dana

·         Kewajaran sumber pembayaran kewajiban

2.      Menurut anda haruskah penerima kredit menyerahkan jaminan kepada bank?

Iya harus, karena dalam pemberian kredit kepada nasabah pasti akan terdapat resiko yang terjadi apabila si debitur telat melunasi hutang atau sampai tidak membayar hutangnya (kredit macet) maka untuk mengantisipasi hal tersebut diperlukan jaminan dari debitur agar jika terjadi hal-hal yang tidak diinginkan, pihak bank tidak akan mengalami kerugian yang besar.

3.      Mengapa kredit macet masih saja terjadi walaupun sudah melalui tahapan-tahapan dan analisis yang mendalam sebelum kredit diberikan? Jelaskan!

Kredit macet masih saja sering terjadi karena setiap debitur pasti memiliki problema atau masalah-masalah yang mereka hadapi saat hendak melunasi hutangnya, biasanya masalah tersebut muncul dikarenakan penurunan omset atau penjualan suatu perusahaan, bencana dll inilah yang menjadi hambatan seorang debitur untuk melunasi hutangnya yang kemudian menjadi kredit macet sehingga pihak bank perlu mengtisipasi terjadinya kredit macet ini atau meminimalisirkan kerugian yang terjadi akibat kredit macet.

4.      Jelaskan kolektabilitas kredit dan bila suatu kredit macet!

Kolektibilitas kredit adalah gambaran dari keadaan pembayaran hutang pokok serta angsuran dan bunga pinjaman serta tingkat kemungkinan diterimanya kembali dana yang ditanamkan dalam surat berharga atau penanaman lainnya. Kredit digolongkan macet jika terdapat tunggakan pembayaran pokok dan atau bunga yang telah melampaui 180 hari.

5.      Jelaskanlah upaya apa saja yang dilakukan oleh bank untuk penyelamatan kredit bermasalah pada suatu bank!

a.       Rescheduling (penjadwalan ulang)

Perubahan persyaratan kredit yang hanya menyangkut jadwal pembayaran dan jangka waktu kredit.

b.      Reconditioning (persyaratan ulang)

Perubahan sebagian atau seluruh syarat-syarat yang tidak terbatas pada perubahan jadwal pebayaran, jangka waktu, dan syarat lainnya.

c.       Restructuring (penataan ulang)

Perubahan syarat-syarat kredit yang menyangkut penambahan dari bank konversi seluruh atau sebagian tunggakan bunga yang dilakukan penjadwalan kembali atau persyaratan kembali.

d.      Eksekusi barang jaminan

Penjualan barang-barang yang dijadikan jaminan dalam rangka pelunasan hutang.

MANAJEMEN ASET (ASSET MANAGEMENT)

1.      Apa itu manajemen aset dalam kegiatan usaha perbankan, jelaskan dan gambarkan pada sisi neracanya!

Asset management adalah kegiatan pengalokasian dana kedalam berbagai kemungkinan investasi. Pertimbangan pengelolaan harta adalah keseimbangan antara mencari laba yang optimal dengan tetap memelihara tingkat likuiditas yang sehat.

2.      Mengapa manajemen aset menjadi penting dalam kegiatan usaha perbankan dan apa hubungannya dengan profit bank?

Karena asset yang dimiliki oleh bank salah satunya aset bersumber dari masyarakat yang terikat oleh waktu. Karena itu bank harus bisa memanfaatkan dana yang terikat oleh waktu pada harta (investasi) yang paling menguntungkan.

Bank harus menanamkan dananya pada investasi yang resikonya minim yang mempunyai tingkat likuiditas yang cukup tinggi, akan tetapi diharapkan memberikan keuntungan yang optimal. Semakin baik manajemen assetnya maka akan semakin baik dan akan meningkatkan profit bank.

3.      Mengapa bank sentral mengatur likuiditas dan giro wajib minimum bagi semua bank yang beroperasi di Indonesia?

Karena hal ini berhubungan dengan manajemen aset bank yang nantinya akan memberikan keuntungan, perkembangan usaha serta bank yang sehat. Jika tidak ada aturan likuiditas pada bank umum maka bank akan mengalami likuid yang menghambat usaha perbankan atau over liquid yang menyebabkan bank kehilangan kesempatan untuk memperoleh keuntungan lebih jika dana di bank tidak digunakan.

4.      Mengapa primary reserve dikatakan mempunyai dua fungsi yaitu sebagai aset yang melindungi (protective asset) dan aset yang menghasilkan (earning asset). Jelaskan!

Karena secondary reserve merupakan prioritas kedua yang dapat memenuhi kebutuhan non cash yang likuid dan fungsi utama secondary reserve adalah sebagai penyanggah (protective) atau menutupi kekurangan cadangan primer (bila perlu).

5.      Dalam menggunakan dana aktiva tetap dan inventaris menduduki skala prioritas terakhir, jelaskan!

Karena pengalokasiannya tidak ada unsur likuiditas maupun sangat penting, fungsinya adalah untuk menunjang kelancaran operasional bank seperti membeli tanah, gedung, dll.

LIABILITY MANAGEMENT

1.      Salah satu rasio yang digunakan untuk melihat hutang suatu bank adalah Debt to Equity Ratio. Jelaskan maksud ataupun arti dari rasio ini!

Ratio debt to equity adalah merupakan perbandingan antara barang perusahaan terhadap jumlah modalnya, pada umumnya makin besar angka debt to equity ratio perusahaan maka makin berbahaya secara finansial.

2.      Liability adalah sumber dana bagi bank, ada yang berbiaya ada yang tidak berbiaya, jelaskan apa saja sumber dana yang tidak berbiaya bagi bank!

Sumber dana yang tidak berbiaya bagi bank adalah dana sendiri (equity) dan bantuan likuiditas BI karena kedua sumber dana ini tidak sensitive terhadap tingkat bunga apabila dilihat dari biaya riil, bahkan dana sendiri tidak ada biaya atau tanpa biaya sama sekali walaupun dalam perincian tetunya ada biaya yakni sebesar (opportunity cost nya) sejalan dengan bantuan sendiri, bantuan likuiditas BI tidak sensitive terhadap perubahan tingkat bunga, apa yang telah dijanjikan oleh BI pada waktu menyetujui pertama kalinya bantuan likuiditas.

3.      Bagi bank makin banyak dana yang tidak berbiaya makin murah Cost of Funds nya. Jelaskan maksudnya!

Bagi bank, makin banyak dana yang tidak berbiaya makin murah cost of fund nya, maksudnya adalah cost of fund adalah biaya yang harus dikeluarkan oleh bank untuk setiap dana yang berhasil dihimpun dari berbagai sumber. Jadi, apabila bank memperoleh sumber dana yang tidak berbiaya maka bank tidak harus mengeluarkan sejumlah biaya dimana biaya tersebut merupakan harga riil dari sumber dana yang dihimpun bank.

4.      Jelaskan sumber dana jangka panjang yang anda ketahui pada suatu bank yang terdapat dipassivanya!

a)      Hutang hipotik

Hutang yang timbul berkaitan dengan perolehan dana dari pinjaman yang dijaminkan harta tetap.

b)      Hutang obligasi

Hutang yang timbul berkaitan dengan adanya dana yang diperoleh melalui pengeluaran surat-surat obligasi.

5.      Sumber dana yang murah akan membuat suatu bank menetapkan BLR-nya murah. Berikan penjelasan anda!

Sumber dana yang murah akan membuat bank menetapkan BLR-nya karena dengan dana yang murah bank tidak akan memberikan  COF dengan biaya tinggi kepada debitur sehingga akan menyebabkan BLR menjadi murah.

ASSET AND LIABILITY MANAGEMENT COMMITTEE (ALCO)

1.      Apa saja yang menjadi tugas ALCO pada suatu bank? Apakah setiap bank memilikinya?

Peranan ALCO adalah menentukan berbagai macam kebijaksanaan di dalam aplikasi atau pengguna dana, mengevaluasi kewajiban bank, dan membuat kebijaksanaan dan memantau posisi modal bank. Setiap bank memiliki ALCO karena untuk menentukan berbagai macam kebijaksanaan di dalam keguanaan dana dan memberikan batasan berapa besarnya kredit yang dapat disalurkan.

2.      Mengapa di bank diterapkan pembatasan kredit terhadap pihak terkait dengan bank dan tidak terkait dengan bank?

Karena untuk mengurangi potensi kegagalan dana bank wajib menerapkan prinsip dengan melakukan penyebaran dan diversifikasi portofolio penyediaan dana kepada pihak terkait dan tidak terkait sebesar presentasi tertentu dari modal bank yang dikenal dengan BMPK (Batas Minimum Pemberian Kredit).

3.      Keputusan pemberian kredit memiliki jenjang otoritas, mengapa hal ini diperlukan?

Keputusan pemberian kredit memiliki jenjang otoritas, hal ini diperlukan karena secara khusus keputusan pemberian kredit otoritas adalah sebagai sebuah system yang mendukung kerja seorang menejer dalam memecahkan masalah semi struktur dengan cara memberikan informasi atau susulan menuju pada keputusan pemberian kredit tertentu.

4.      Mengapa setiap pimpinan di bank harus melalui uji kepantasan dan kelayakan sebelum memangku jabatan?

Setiap pimpinan bank harus memiliki uji kepantasan dan kelayakan sebelum mamangku jabatan, ialah untuk menghindari terjadinya penyimpanan dalam pengelolaan aset bank dan sebaiknya menghindari penyimpanan dalam pengelolaan aset karena adanya persekongkolan yang merugikan bank.

5.      Menurut anda apakah uji kepantasan dan kelayakan (fit and proper test) ini sudah mencapai hasil yang diinginkan? Berikan alasan anda!

Sudah, karena dari hal tersebut dapat dilihat kemajuan bank-bank di Indonesia yang semakin baik, hal ini dikarenakan hasil kerja keras, dedikasi dari pemimpin, dan karyawan suatu bank.